Финансовая
грамотность
Урок 1
Что такое деньги,
и откуда они берутся?
Доллары. Рубли. Золото. Бриллианты. Несметные богатства Чёрной бороды и прочих негодяев, которые грабили парусники всех корон Европы и наслаждались завоёванным добром. Или миллионы на банковском счету, заработанные честным трудом предпринимателя.
Согласитесь, всё это – и доллары, и бриллианты, и пиратские сокровища, и миллионы в банке – имеет ценность. Но можно ли построить, например, дом из стопки долларов или съесть десяток бриллиантов? Можно попробовать, но ценности вы не получите, ведь ценность дома в том, чтобы он не разлетался от ветра (вспоминаем «Трёх поросят»), а еды – чтобы она давала энергию.

При этом доллары, бриллианты, сокровища и другие аналоги можно обменять на качественные строительные материалы, вкусный ужин. А можно – на путешествие, лечение, образование, iPhone.
Деньги (и их эквиваленты) – универсальный ресурс, он нужен всем людям, потому что его можно обменять на что угодно.

Хорошо, а откуда деньги берутся? Давайте не рассматривать нелегальные способы их получения, пусть это будет на совести Чёрной бороды и компании. Условно доходы можно поделить на две группы.
Деньги — это ресурс.
Вы получаете их, обменивая на свое время, способности и навыки. И было бы неплохо применять их с пользой для себя, так, чтобы они служили вашим интересам и достижению ваших целей. («Девушка с деньгами»)
Веселко Анастасия, «Девушка с деньгами: Книга о финансах и здравом смысле»

Вокруг так много соблазнов — никакой зарплаты на них не хватит! Как жить так, чтобы не влезать в кредиты и при этом ни в чём себе не отказывать?! Нужно научиться управлять своим бюджетом. Именно об этом книга Анастасии Веселко «Девушка с деньгами», в которой она делится собственным опытом того, как даже при минимальных усилиях можно устроить себе комфортную жизнь, для которой не придётся искать подработку.
Читать в библиотеке
Хорошо, когда деньги есть.
А что, если их не станет?

На кольце царя Соломона было написано «Всё пройдёт» - во всяком случае, так утверждается в притче. Это один из вечных принципов, который был актуален в 2021 году как до, так и после наступления нашей эры. Ничто ни вечно под луной, в том числе и работа, доходы (активные и пассивные), ценность денег.

Вот какой статистикой делится Анастасия Веселко в своей книге «Девушка с деньгами»:
  • 2/3 россиян не имеют сбережений
    Живут от зарплаты до зарплаты, не готовы к форс-мажору (сокращению на работе, болезни, ограблению и так далее). В любой момент у них просто может не оказаться денег, потому что исчез активный доход или расходы увеличились в полтора раза.

  • 44% россиян имеют хотя бы один кредит или заём, а средний размер кредита наличными в 2018 году составил 264 тысячи рублей
    Теперь добавляем контекст: при всём этом средняя зарплата в России в 2018 году — 43 тысячи рублей. За тот же год объём кредитов вырос на 22%, а сбережений — всего на 9,4%. Это значит, что люди продолжают брать кредиты, которые не могут погасить, потому что имеют только активный ежемесячный доход, который меньше кредита в несколько раз.
  • 30% не понимают, что высокая доходность означает высокий риск
    Про бесплатный сыр в мышеловке все наслышаны. А думали ли вы о силе пустых обещаний? «Бинарные опционы!! Гарантия 100%!! Даже полный дурак зарабатывает столько-то, не вставая с дивана…». Да, люди на это покупаются, и не от хорошей жизни. Любая инвестиция, будь то покупка акций на бирже или в сомнительной онлайн-конторе, связана с рисками. В любой момент может что-то пойти не так, и чем больших этих «что-то», тем выше вероятность потерять, а не приобрести. Чем выше потенциальная доходность, тем выше риск. Не все это понимают, но таков закон рыночной экономики.
  • 40% «инвестируют» в дорогостоящие покупки
    Люди полагают, что, купив ненужную машину, телевизор, платье или iPhone, смогут всё это продать в любой момент, если понадобятся деньги. Однако, любая вещь начинает устаревать сразу после покупки, как физически, так и морально. На следующий день после поступления в продажу нового смартфона вы можете перепродать его даже дороже, чем купили в магазине (это называется спекуляцией). Но подумайте, за сколько вы сможете продать его через год? Когда выйдет следующая модель, а у вашей уже будут потёртости и трещинки. Как видите, на покупках много не заработаешь.
  • 62% считают, что их благополучие — это ответственность государства («Левада-центр»)
    Несколько поколений наших родных жили в СССР — государстве, которое было единственным работодателем, учителем, кормильцем, поставщиком всех возможных услуг, включая похоронные. Грубо говоря, 100% людей отдавали государству 100% времени и сил, а оно взамен давало еду, лечение, крышу над головой, если повезёт – автомобиль, и так далее. В современном мире у государства уже нет монополии на все сферы жизни. Вы можете всю жизнь проработать в частных компаниях, пользоваться частной медициной и никогда не обедать в столовых гос. учреждений. Сейчас наша страна, как и подавляющее большинство других, живет по законам рыночной экономики, что в том числе означает почти полное отсутствие 100%-х гарантий – слишком много неопределённости и рисков. К тому же, государство может обанкротиться, измениться или исчезнуть. Спросите бабушек про заморозку вкладов. Помните: в любой момент может произойти что угодно. Ваше благополучие зависит только от вас самих.
Важный момент: в идеале Главное должно занимать 60-90 минут.
Конечно, если речь о встрече с другом или бабушкой, оно может занять и 4 часа. Но если вы хотите написать новую главу книги или позаниматься испанским, лучше выделить на это именно такой отрезок времени. Почему? Если выделить больше – устанете и потеряете концентрацию, продуктивность упадёт и вы не добьётесь нужных результатов (не слушайте истории про многочасовые подготовки к экзамену в последнюю ночь – это вредит здоровью). Если меньше – не успеете настроиться на волну и тоже не добьётесь серьёзных подвижек. Час-полтора – в самый раз.
Для начала поговорите с собой
про деньги
Приятно поговорить с другом, не так ли? Подружитесь с самим собой и попробуйте обсудить что-нибудь со своим внутренним «я», это не менее увлекательно. В данном случае будем говорить про деньги.

Чтобы начать двигаться к финансовой грамотности, Анастасия Тарасова, автор книги «Сам себе финансист», рекомендует задать себе такие наводящие вопросы:
  • 1
    «Сколько времени я смогу прожить на имеющиеся у меня накопления, если по каким-то причинам перестану получать доход?». Звучит неудобно, больно, грустно. Но практика полезная. Сядьте, подумайте, посчитайте. Допустим, завтра вас уволят или вы ляжете в больницу. Расходы никуда не денутся (а в худшем случае – вырастут). Вы сможете продержаться хотя бы месяц без того, чтобы залезть в долги?
  • 2
    «Могу ли я внезапно совершить покупку ценой в половину ежемесячного дохода?». Телефон сломался. Холодильник протёк. Бабушке в Пензе срочно нужна помощь. Собака угодила в неприятность, и ей нужно лечение. Уверены ли вы, что сможете покрыть такой расход без того, чтобы «поднакопить», ведь времени на это не будет?
  • 3
    «На какую статью расходов уходит больше всего средств? Сколько это в процентах от ежемесячных поступлений?». Тут тоже всё индивидуально. Можно прожигать деньги на вечеринках с друзьями каждые выходные. Или терять серьёзный процент дохода на электричку от дома до учёбы или работы. Главное – определить, куда же уходят деньги (пока хотя бы навскидку).
  • 4
    «Сколько я должен зарабатывать ежемесячно, чтобы жить комфортно? Из чего состоит эта сумма?». Первая реакция – назвать какую-то фантастическую сумму вроде «ста миллионов тысяч». Ну, а если серьёзно? Подумайте, что для вас комфорт: своя квартира, обед в городе пару раз в неделю, ежедневный кофе, коттедж в Подмосковье или в Испании? Посчитайте, сколько примерно стоит этот комфорт.
  • 5
    «Сколько денег я могу ежемесячно тратить на благотворительность?». До сих пор распространено мнение, что благотворительность – это для Маска, Цукерберга, Безоса и прочих, кто уже давно всего добился и кому некуда девать деньги. Но это не так: многие фонды, особенно не международные, живут на маленькие пожертвования от большого количества людей, работающих на обычных работах и не зарабатывающих миллионы. Можно жертвовать даже рубль в день, главное – делать это стабильно, чтобы благотворители могли планировать доходы и расходы. Подумайте, сколько вы готовы жертвовать? Так вы поймёте, сколько у вас остаётся денег после удовлетворения собственных потребностей.
Не волнуйтесь, если не на все вопросы получилось ответить, или ответы расплывчатые. Порой люди десятками лет не знают, чего они хотят, обходят тему денег и боятся даже приближаться к планированию личных финансов: «это не моё», «я гуманитарий», «я беру от жизни всё», «я недостаточно зарабатываю». Но если вы хотя бы попробовали, первый шаг уже сделан!
Упражнение 1
В семье Колосовых четыре дочери – школьницы. Мама планирует купить на распродаже школьные платья дочерям.

В магазине «Аленушка» проводится акция: «Каждому, купившему два платья по цене 2 875 рублей, каждое третье платье – в подарок!»



В магазине «Ивушка» предлагают платья по акции: «Каждому, купившему одно платье за 2 546 рублей, второе – за полцены!»

В каком магазине выгоднее сделать покупку? На сколько (в рублях) будут отличаться покупки в этих магазинах?
Начинаем финансовое планирование
Где я? Кто я? Что происходит?

Это не приступ амнезии, это необходимые вопросы, которые стоит себе иногда задавать, чтобы чётче представлять, в какой точке находитесь, чтобы понять, куда двигаться дальше. Например: «я студент лучшего вуза города. Отличник, стипендиат. Подрабатываю в дизайн-студии. Пока живу с родителями, но хотел бы съехать как можно раньше. Никогда не был за границей, а было бы неплохо посмотреть, что там есть интересного».
С деньгами так же: начните с того, чтобы определить, где вы находитесь. Возьмите блокнот, откройте Excel или приложение для ведения личных финансов. Откройте кошелёк, банковское приложение. И соберите в одном месте всё, что касается денег: тех, которые у вас есть, которые вы кому-то должны и которые вам пригодятся для достижения целей (обретение комфорта, создание «подушки» и других).

Серьёзные финансисты говорят: есть активы, а есть обязательства.
Активы – то, что у вас есть и имеет ценность. Деньги, которые вы заработали. Или которые дала бабушка на мороженое. Или сокровища Чёрной бороды. Или дом, машина, яхта – в общем, что-то, что полностью ваше и что вы можете продать или обменять на другую ценность.

Обязательства – долги. Не только деньги, которые вы заняли у друга, а ещё и кредиты, кредитные карточки, учёба в рассрочку. Ценность, которую вы получили, но за которую ещё предстоит заплатить. До тех пор, пока этого не произойдёт, вы не можете считать ценность своей собственностью, или активом.

Распишите, сколько у вас активов, сколько обязательств, разделите по статьям. Теперь вычтите обязательства из активов. И получите свою «чистую стоимость».

Подробнее об этом, а также удобная табличка для расчётов от автора «Девушки с деньгами»
Скачать
Хорошо бы получить положительное значение.
Это значит, что вы финансово устойчивы, у вас все хорошо. Отрицательное значение говорит о том, что вы переборщили с долгами, они превышают ваши возможности. Бывает и так, что у человека нет ни собственности, ни долгов. В этом случае ваша чистая стоимость — «ноль».

Поздравляем! Вы делаете серьёзные шаги на пути к финансовой грамотности. Вы отлично поговорили сами с собой и поняли, что для вас важно, куда вы хотите идти. Вы определили, где находитесь сейчас. Самое время отправляться в путь. Это будет непросто, но жутко интересно.
Фиксируйте всё!
Следующее, что нужно сделать – привыкнуть к тому, чтобы записывать каждый расход и каждый доход, с разделением по категориям. Не стоит носить с собой толстый блокнот и ручку (хотя если очень хочется – пожалуйста).
Отличный пример таблицы учёта в Excel от автора книги «Сам себе финансист» – тут. Можете использовать то, что вам удобно, из очевидного – смартфон. Есть куча приложений для личных финансов, где можно делить расходы и доходы по категориям, легко всё заносить, а потом залипать на графики.
Например:
● CoinKeeper;
● MS Excel (не смейтесь, очень популярная программа, можно открыть и с телефона);
● ZenMoney;
● Monefy;
● Money Pro;
● Money On;
● «Деньги ОК»;
● «Журнал Расходов»;
● … и другие.
Возможно, первые пару недель нужно будет себя заставлять. Ставить напоминалки, активировать пуши. Бороться с отрицанием. В конце концов, вы обретёте дзен, поверьте.

Анастасия Веселко перечисляет 4 принципа, которые важно соблюдать, чтобы грамотно вести учёт:
Регулярность
Это самое главное: потратили — записали. Если вы решите внести всё скопом в конце недели – высок риск провала. Вы с ужасом посмотрите на стопку чеков, удалите программу и снова будете жить в неведении.
Честность
Допустим, вы сделали отдельную статью расходов «газировка», страсть как её любите, тратите на неё много денег, но немножко этого стыдитесь. Идёте в магазин закупать продукты на неделю и вместе с кашей, яйцами и молоком берёте три литра газировки. Весь чек этого похода за продуктами заносите в категорию «продукты-дом» и радуетесь. Но ведь картина искажается! Решили завязать с газировкой? Вычтите её стоимость и занесите в соответствующую категорию. Не ленитесь контролировать, сколько на неё тратите. В конце месяца посмотрите, ужаснётесь – и мотивации покупать цветастую отраву сразу станет гораздо меньше.
Удобство
Попробуйте разные приложения. Или вести учёт на бумаге или компьютере. Нащупайте то, что удобнее всего, чтобы не забросить. Контроль за личными финансами – здоровая привычка вроде чистки зубов, она должна остаться с вами на всю жизнь. Поэтому чем меньше стресса и неудобства она будет вызывать, тем лучше.
Принятие
Будьте к себе добрее. Купили ещё одну газировку? Ладно. Главное – зафиксировали это. Осознали: да, я купил газировку, и внёс этот расход в приложение. Все выводы вы сделаете позже. Не спешите бить себя по рукам. Хвалите и поддерживайте себя за то, что прививаете себе хорошую привычку.
Упражнение 2
Материалы для упражнений предоставлены https://fincult.info/ («Сборник математических задач «Основы финансовой грамотности» для обучающихся 5-9 классов» Моторо Н.П., Новожилова Н.В., Шалашова М.М.)
Сережа решил купить новый телефон стоимостью 12 100 рублей. Для достижения своей цели он начал вести учет собственных денег. Он записывает все свои расходы и доходы в специальном мобильном приложении (см. таблицу). Со временем он сможет планировать свои расходы и накопления и составить личный финансовый план.
Внесите данные по доходам в таблицу, если родители дают ему по 700 рублей в неделю. Также в течение трех месяцев он получил от бабушки с дедушкой подарок на день рождения в размере 3500 рублей и выиграл 2200 рублей в кибергейминге в одной из местных спортивных лиг. По данным в таблице определите величину накоплений Сережи в месяц.

Определите, сколько месяцев Сереже потребуется копить на покупку нового телефона стоимостью 12 100 рублей?
Кредиты: брать или нет?
Английский философ и правовед Иеремия Бентам в XVIII веке написал труд «Защита лихвы», в котором доказал и показал на примерах, что государственное ограничение процентных ставок по кредитам – не только бессмысленно, но и вредно, это тормозит развитие экономики. Местами Бентам довольно циничен: признаёт, что некоторые заёмщики будут брать кредиты под неподъёмный процент и не смогут их вернуть. В таком случае, возврат деньги кредиторам - забота государства (банкротство, изъятие имущества и так далее). По мнению учёного, недальновидность отдельных людей не должна сдерживать экономический рост в целом, ведь чем свободнее условия – тем активнее оборот денег на рынке.
Кредитов бояться не стоит, это такой же финансовый инструмент рыночной экономики, как банковский депозит. Суть проста:

вам нужны деньги прямо сейчас – вы занимаете их у банка с условием, что вернёте через полгода, год или больше эту же сумму + процент сверху – возвращаете деньги или, если не можете, расстаётесь с имуществом на сумму кредита.
Но из-за низкой финансовой грамотности этим инструментом всё ещё мало кто умеет пользоваться. ФОМ приводит печальную статистику: 74% граждан считают, что к кредиту стоит прибегать в случае необходимости. При этом 30% предпочитают не копить, а взять кредит на покупку. Что же считать необходимостью? Может ли ей стать новый спорткар или сумка из Европы?
Люди склонны переоценивать сиюминутные потребности. В момент, когда разгорается желание – купить что-то или взять путёвку в кредит – сознание как бы затуманивается. Нас не интересует, как мы будем расплачиваться за это в будущем, главное получить удовольствие прямо сейчас.
“
«Зефирный тест» провели в Стэнфордском университете в 1960 году. Детям четырёх–шести лет предлагали одну зефирку и обещали дать вторую через 15 минут. Потом исследователи оставляли ребенка один на один с искушением. Дети боролись как могли: кто закрывал глаза, кто колотил по столу или крутился на стуле. Некоторые съедали зефир сразу, а кто-то лишь под конец испытания. Бóльшая часть с искушением не справились — до двойного угощения дотерпели меньше трети детей. Этот тест напоминает наше отношение к кредитам. Тысячу рублей сейчас мы ценим выше, чем две тысячи через год. Так работает психологический эффект «смещения к настоящему.
Веселко Анастасия, «Девушка с деньгами: Книга о финансах и здравом смысле»
Звучит пока не очень: кажется, кредиты придумали Чёрная борода и компания, чтобы наживаться на людях уже без необходимости брать на абордаж галеоны. Но давайте дадим шанс этом инструменту. Условно можно выделить «глупый» и «умный» кредит.
  • «Глупый кредит»
    Покупка телефона, украшения или тура «на эмоциях». У вас не хватает сбережений, чтобы позволить себе эту покупку, но вам просто захотелось. Вы взяли кредит, совершили покупку. Через месяц она уже перестала приносить вам удовольствие: телефон оказался не так хорош, украшения уже не радуют, тур прошёл быстро и остался только в воспоминаниях. Но кредит никуда не делся. Следующие полгода (может быть, меньше или больше – зависит от суммы и условий банка) вам придётся ежемесячно возвращать часть денег за то, что уже не приносит радости.Звучит пока не очень: кажется, кредиты придумали Чёрная борода и компания, чтобы наживаться на людях уже без необходимости брать на абордаж галеоны. Но давайте дадим шанс этом инструменту. Условно можно выделить «глупый» и «умный» кредит.
  • «Умный кредит»
    Покупка новой техники для работы, трактора для возделывания земли на ферме, вложение заёмных средств в развитие бизнеса. Деньги, которые вы сейчас взяли у банка, помогут вам зарабатывать больше в будущем. Например, сейчас вы не можете полноценно работать, потому что у вас старый компьютер, который очень долго загружает проекты в Photoshop. При этом заказчиков много, но ваши возможности ограничены из-за скорости техники и софта. Вы берёте новый компьютер в кредит – Photoshop летает, ура. Вы делаете в три больше проектов и получаете в три раза больше денег. Теперь вы можете с легкостью погасить кредит, а ценность, которую вы благодаря нему приобрели, останется с вами на годы.
  • Особняком стоят кредитные карты. Обычно у этого продукта самые выгодные условия из всего, что предлагает банк. Беспроцентный период? Пожалуйста. Кэшбеки, мили, скидки – да! Единственно, что требуется от потребителя – вовремя погашать сумму кредита, почти всегда с процентами.
  • Обычно процесс идёт без проблем, большинство людей наслаждаются всеми бонусами карты, вовремя всё погашают. Но всегда находятся люди, которые выходят за лимит, тратят больше, чем планировали – и вынуждены отдавать банку гораздо больше, ведь искушение «погулять» прямо сейчас, с источником «бесконечных» денег в кармане крайне велико. А что будет завтра – не важно, до завтра ещё надо дожить, успеется. На этом банки отлично зарабатывают.

    Иеремия Бентам одобряет.
Упражнение 3
Материалы для упражнений предоставлены https://fincult.info/ («Сборник математических задач «Основы финансовой грамотности» для обучающихся 5-9 классов» Моторо Н.П., Новожилова Н.В., Шалашова М.М.)
Дядя Федор получил кредит в банке на сумму 600 000 рублей под 12% годовых на два года. Выплата самого кредита осуществляется ежегодно в конце года равными долями от суммы кредита, проценты уплачиваются каждый месяц на сумму долга. Рассчитайте, какую сумму дядя Федор отдал банку за пользование кредитом.
Веселко Анастасия, «Сам себе финансист»

Никто не позаботится о нашем благополучии кроме нас самих. На нашей невнимательности и финансовой безграмотности умные люди делают состояния. Анастасия Тарасова предлагает взять ситуацию в свои руки. Она предлагает стремиться к тому, чтобы и сберечь заработанное, и с комфортом вести приятную жизнь. «Надо не тратить меньше, а зарабатывать больше!» — так звучит народная мудрость, с которой согласятся многие. В своей книге «Сам себе финансист» Анастасия доходчиво рассказывает, как привести свои финансовые дела в порядок и подружиться с деньгами.

Читать в библиотеке
Анализируем расходы, смотрим красивые графики, меняем образ жизни
Итак, на протяжении месяца вы старательно вносили все доходы и расходы в приложение. Кредиты – тоже, если они есть. Настала пора посмотреть на графики доходов и расходов и диаграмму, на которой видно соотношение разных категорий. Или просто на цифры. Настало время откровений.

В первую очередь, спросите себя:
  • Нравится ли мне, как я трачу деньги?
  • Остаются ли деньги на сбережения и инвестиции?
Если на оба вопроса вы ответили утвердительно – отлично, можно переходить к инвестициям. Если нет – время действовать. Чтобы исправить ситуацию, Анастасия Веселко рекомендует делать три вещи:
  • Найти дополнительные источники денег. Да, от банкротства и проблем с кредитами не защищены даже миллионеры (вспомните голливудских звёзд и их финансовые скандалы). Естественно, «богатые тоже плачут», деньги не всегда приносят счастье. Но их наличие защищает от нужды и позволяет достигать целей. Бывают ситуации, когда денег хватает только на еду не потому, что вы покупаете по автомобилю каждый месяц, а потому, что мало получаете. В этом случае задумайтесь, можно ли сменить место работы или профессию, чтобы улучшить ситуацию. Возможно, найти подработку или превратить хобби в источник заработка. Подробнее об этом – в книге «101 способ создания новых источников дохода».
  • Оптимизировать расходы по категориям. В интернете чаще всего можно купить что-то дешевле, чем в офлайн-магазине. Фрукты и овощи дешевле покупать на рынке, чем в супермаркете – хотя так хочется просто сходить в одно место и закупиться всем сразу. Лучше один раз скрепя сердце купить проездной на год, чем покупать каждый месяц – выйдет гораздо дешевле. Обед можно брать с собой из дома, чтобы сильно сэкономить на столовых и кафе. Когда вы увидите, на что уходят деньги, подумайте, как это можно оптимизировать.
  • Переключитесь в режим осознанного потребления. Почаще спрашивайте себя: «оно мне точно нужно?», «какую потребность я хочу удовлетворить?». Например, газировка вам может нравиться, потому что организму не хватает сахара – в таком случае, лучше проконсультироваться с врачом и перейти на более здоровые альтернативы. Или она вызывает у вас положительные эмоции: скажем, вечерами вам приходится корпеть над учебными или рабочими задачами, а напиток помогает переключиться и вообще «подсластить» ситуацию. Так же со временем вы сможете поступать с каждой покупкой. Мне нужны эти наушники, потому что у всех друзей такие, или они действительно мне нужны? Кстати, именно поэтому психологи рекомендуют не ходить в продуктовые магазины на голодный желудок: велик риск набрать в два раза больше продуктов, которые вы даже не успеете съесть.
Нарастите «подушку», спланируйте бюджет
На «чёрный день» обычно откладывают беспорядочно. Нашёл 1000 рублей в зимней куртке – здорово, оставлю в заначке. Выиграл в лотерею – супер, сумма отправляется под матрас. Это в лучшем случае, в худшем – люди рассчитывают на помощь друзей, государства или банка, если вдруг понадобятся деньги.
Формирование «подушки», в которую вы в случае чего сможете мягко приземлиться – первостепенная задача. Отложите пока телефоны и сумки, позаботьтесь о своих нервах. Нужно сформировать фонд, на деньги из которого вы сможете спокойно прожить минимум 3 месяца без постоянного дохода. Лучше – больше, например, полгода-год. Поверьте, наличие «подушки» снимает стресс, позволяет свободнее распоряжаться своей жизнью: можете в любой момент уйти с надоевшей работы на поиски себя (по крайней мере, пока позволяют отложенные средства).
Следующий шаг – планирование бюджета. Можно начать с самого простого: подумайте, сколько денег вам нужно на самое необходимое, сколько – на развлечения. Затем – какой процент вы готовы класть в «подушку» (обычно это небольшой процент, но важно постоянство – часть каждого вашего дохода всегда отправляется «на чёрный день»). После этого – сколько вы готовы откладывать на свои цели. Например, телефон уже иногда глючит, но пока работает – через полгода можно будет купить новый. Определяем стоимость, делим на полгода. Создаём отдельный счёт или копилку, куда кладём часть дохода, чтобы в будущем взять телефон не в кредит.
Итак, вы спланировали бюджет, осознали свои цели, нарастили подушку – полгода можете в случае чего жить, не работая. Вы уже практически гуру финансов! Осталась ещё одна важная тема: пассивный доход. Что делать, когда есть деньги и хочется, чтобы их стало ещё больше?
Деньги делают деньги!
Денег много не бывает. К тому же, они имеют свойство дешеветь, если с ними ничего не делать (почитайте про инфляцию). Как только решены вопросы с едой, крышей над головой и учётом доходов и расходов, возникает желание грамотно вложить оставшиеся деньги так, чтобы они как минимум не подешевели, а ещё лучше - подорожали.

Допустим, ваш друг решил построить на даче крипто-ферму. У него есть участок, есть несколько видеокарт, но этого недостаточно. Он предлагает вам инвестировать в его проект: вы докупаете нужное количество видеокарт, взамен в будущем будете получать процент от того, что намайнил друг. Это ваша инвестиция – довольно рисковая, но и потенциально прибыльная (у друга может ничего не получиться, а если получится – вы станете богачами).

У вас день рождения. Родственники расщедрились: все надарили вам денег на «осуществление мечты». Прямо сейчас вы не хотите их тратить, пока не придумали, на что. Вы можете открыть накопительный счёт или вклад в банке. То есть, отдать банку эти подарки, чтобы он ими пока пользовался, как ему нужно (например, выдавал на эти деньги кредит другому человеку), а вам за это платил процент ежемесячно. Риск минимален, а в случае проблем у банка ваш вклад поможет спасти Агентство по страхованию вкладов. Это тоже инвестиция.
Люди инвестируют в разные вещи: компании, государства, недвижимость, драгоценности, искусство, теперь даже в твиты! Инструменты зависят от целей и типа инвестиций, которые вам нужны. В книге «Сам себе финансист» вы найдёте тест, он поможет определиться с выбором типа. Условно выделяют три:
  • 1
    Консервативные. Например, банковские вклады, государственные облигации, некоторые фонды. Такими инструментами много не заработаешь, но вот сохранить ценность (перебить инфляцию) – вполне можно. Риск минимален, то есть, практически невозможна ситуация, при которой вы потеряете даже часть вложенного. Обычно в консервативные инструменты откладывают деньги на старость, образование детей.
  • 2
    Умеренные. Здесь риск уже выше: речь в основном идёт об акциях компаний на фондовых рынках. Их можно покупать и продавать. Никто не гарантирует вам, что акция, которую вы купили на этой неделе не обесценится через месяц. Тем не менее, можно и заработать – до 20% и даже больше (вложить 1000 рублей, получить 1200 – просто так, из-за колебаний рынка).
  • 3
    Агрессивные. Самый опасный, но и самый прибыльный тип. Все истории про то, как кто-то вложил все деньги в стартап, а он прогорел – отсюда. Вспомните «Назад в будущее», журнал Биффа с результатами спортивных состязаний за полвека. Было бы неплохо так же вернуться в прошлое, собрать все деньги и вложить их в Google или Facebook, чтобы озолотиться. Самые рисковые инструменты могут принести вам очень большую прибыль, а могут оставить ни с чем. Лучше выделить под эти цели небольшой процент вашего бюджета и экспериментировать.
По какому пути вы бы ни пошли (или по всем сразу) – всегда держите в голове риск. Деньги не вечны, и вы не сможете в случае чего их нарисовать – такие полномочия только у Центральных банков.
Упражнение 4
Олег решил открыть вклад в банке «Продвижение» на сумму 100 000 рублей по ставке 8% годовых. Какую сумму получит Олег при закрытии вклада через четыре года при условии ежегодной капитализации процентов? Округлите до целых значений рублей.
Продолжайте в том же духе
и пробуйте новое
Финансовую грамотность так же, как грамотность языковую, можно развивать в себе всю жизнь. Идеала достичь невозможно, но стоит к нему двигаться. Считайте доходы и расходы, откладывайте, планируйте, инвестируйте, пробуйте новые инструменты.

С каждым новым опытом, навыком и знанием вы будете всё увереннее плыть по финансовым морям. И даже Чёрная борода вам не помешает. Если не забывать о рисках, конечно.